Con más de 15 años asesorando a deudores, en la Organización Nacional de la Defensa Del Deudor debemos aclarar un punto frecuentemente malentendido: cuando liquidas una deuda mediante quita, la clave que aparecerá en tu Buró de Crédito será “Pago Menor Acordado con el Cliente” (clave LC). Esta anotación indica que la deuda fue saldada legalmente mediante un acuerdo con la institución financiera.
Bueno, ¿y eso qué tanto afectará tu historial crediticio?
La Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia establece:
- La clave LC (Pago Menor ACORDADO con el cliente) es una anotación legítima y reconocida oficialmente
- Permanece en el historial hasta por 72 meses desde el primer incumplimiento (Artículo 23)
- Es preferible a mantener una clave de impago o cuenta en cobranza o peor aún que demanden el pago judicialmente o vendan la deuda
- Demuestra que hubo una negociación formal y un cumplimiento del acuerdo
Impacto en tu historial crediticio
1. Periodo de Permanencia
- 6 años máximo desde el primer atraso
- Posibilidad de eliminación anticipada después de 24 meses
- La clave LC indica que cumpliste con un acuerdo formal
2. Rehabilitación Crediticia
- Después de la liquidación, puedes comenzar a reconstruir tu historial
- Algunas instituciones consideran positivamente la clave LC vs. cuentas sin resolver
- El tiempo de recuperación varía según tu comportamiento crediticio posterior
Formalizar el convenio: Elemento crucial
Antes de realizar cualquier pago, exige:
1. Convenio por Escrito que Especifique:
- Monto exacto de la quita
- Forma de pago acordada
- Compromiso de reportar la clave LC al Buró
- Cláusula de finiquito total
- Plazo para la actualización en Buró (máximo 30 días)
2. Vinculación
- Todo desde un correo electrónico cuyo dominio sea propiedad del acreedor o de su representante legal
- Identificación del representante legal
- Facultades de este
- Carta de asignación (en caso de despachos)
- Documentos que acrediten la deuda original
Advertencias importantes
NUNCA:
1. Pagues sin convenio firmado
2. Aceptes acuerdos verbales
3. Confíes en promesas informales
4. Realices depósitos a cuentas personales
Proceso Recomendado
1. Solicita propuesta formal escrita
2. Verifica legitimidad del negociador
3. Revisa que el convenio mencione la clave LC
4. Confirma el plazo de actualización en Buró
5. Asegura la cláusula de finiquito total
6. Solo entonces, procede al pago
Seguimiento post-pago
1. Obtén tu carta finiquito inmediatamente
2. Conserva toda la documentación
3. Revisa tu reporte crediticio a los 30 días
4. Verifica que aparezca la clave LC
5. Si hay discrepancias, presenta reclamación formal
Recuperación acelerada
El artículo 20 de la Ley permite solicitar eliminación anticipada cuando:
- Demuestras buen comportamiento crediticio
- La deuda liquidada no excedía 400,000 UDIS
- Han pasado 24 meses desde la liquidación
Casos prácticos
En la Organización Nacional de la Defensa Del Deudor, hemos visto numerosos casos exitosos donde la clave LC fue el primer paso hacia la recuperación financiera. Por ejemplo, un afiliado logró obtener un nuevo crédito automotriz 18 meses después de liquidar su deuda con quita, pues la institución valoró positivamente que hubiera resuelto su situación mediante un acuerdo formal.
Consejos finales
1. La clave LC es mejor que mantener deudas sin resolver
2. Un convenio bien elaborado es tu mejor protección
3. La actualización en Buró debe ser parte del acuerdo
4. Guarda toda la documentación por al menos 6 años
La recuperación es posible, pero debe hacerse correctamente desde el inicio. Un acuerdo bien documentado, que especifique la actualización con clave LC, es tu primer paso hacia la libertad financiera.
Si tienes cualquier duda o dificultad a la negociar una quita para liquidar tu deuda, contáctanos, en la Organización Nacional de la Defensa Del Deudor estamos para ayudarte.